Acheter une maison est une entreprise coûteuse et risquée, mais construire sa propre maison est une entreprise encore plus importante. Cela comprend une longue liste de tâches, telles que trouver le bon architecte, obtenir des permis, gérer la main-d’œuvre et projeter vos dépenses et vos versements hypothécaires. C’est un fardeau financier et mental, mais ce qui est heureux, c’est que ce fardeau financier peut être réduit à l’aide de prêts à la construction.
Les prêts à la construction sont spécifiquement conçus pour aider les emprunteurs dans leurs projets, qu’il s’agisse de construire une maison à partir de zéro ou de rénover une structure existante. Cependant, il est important que vous développiez d’abord une compréhension approfondie de ce qu’est un prêt à la construction et de ses exigences.
Définir les prêts à la construction
Ce type de prêt sert à financer la construction d’une propriété commerciale ou résidentielle. Il commence par un prêt à court terme et à taux d’intérêt élevé lorsque les travaux sont terminés, puis se transforme en hypothèque une fois le projet terminé. Les prêts à la construction couvrent principalement le coût du terrain, de la main-d’œuvre, des matériaux de construction et des permis.
Comment travaillent-ils?
Les prêts à la construction ont des taux variables et plus élevés que les taux hypothécaires traditionnels. Généralement, avec un prêt hypothécaire traditionnel, votre logement est en jeu et peut être saisi par le prêteur en cas de défaut de paiement. Avec un prêt à la construction, le prêteur n’a pas cette possibilité ; Par conséquent, ces prêts sont considérés comme des prêts à haut risque.
Les prêts à la construction sont à court terme, généralement d’un an, et dépendent de l’achèvement du projet. Pour cette raison, vous devez fournir au prêteur un compte détaillé comprenant un calendrier de construction, des plans et un budget réaliste. Avec une bonne cote de crédit, obtenir une approbation ne sera pas difficile, mais il est important de se rappeler que votre entrepreneur doit également être approuvé par le prêteur pour s’assurer qu’il sera en mesure de terminer le projet à temps.
Une fois le prêt approuvé, l’emprunteur recevra un calendrier de paiement qui coïncide avec la phase de construction du projet, et il ne paiera que des intérêts pendant cette période. Les prêteurs de construction paient le montant du prêt en plusieurs versements au lieu d’une somme forfaitaire après l’avancement des travaux.
Ces paiements sont effectués lorsque des jalons importants sont atteints, comme la pose d’une fondation. Pour vérifier les progrès, les prêteurs envoient des inspecteurs à différentes étapes. Ils peuvent demander l’aide d’une société de gestion de prêts à la construction comme Northwest Construction Control pour aider à réduire les risques et surveiller de près le projet.
Type de prêt à la construction
Il existe cinq types de prêts à la construction :
Prêts de construction à permanents
Ce prêt est dépensé pour la construction de maisons. Une fois la construction terminée, le prêt se transforme en hypothèque à taux fixe. Ce prêt est idéal pour les propriétaires qui souhaitent économiser sur les frais de clôture et qui n’ont pas le financement hypothécaire nécessaire pour contracter un prêt garanti.
Prêts à la construction uniquement
Il s’agit d’un prêt à court terme à taux variable utilisé pour terminer la construction d’un projet. Une fois le processus de construction terminé, le prêt doit être remboursé en totalité ou refinancé en hypothèque. Les emprunteurs qui disposent déjà d’une importante somme d’argent nécessaire à la construction ou qui veulent payer sur la vente d’un bien précédent optent pour ce prêt. Cependant, si vous avez besoin d’une hypothèque, celles-ci peuvent finalement être plus chères car elles nécessitent deux transactions de prêt distinctes et deux ensembles de paiements.
Prêts constructeur-propriétaire
Ces tirages de prêt sont faits au constructeur propriétaire plutôt qu’à un entrepreneur tiers. Le propriétaire agit comme son propre entrepreneur général. Les prêts pour construction par le propriétaire sont offerts exclusivement aux propriétaires qui peuvent prouver qu’ils ont de l’expérience dans la construction ou qu’ils possèdent un permis de construire et l’expertise nécessaire pour se conformer aux codes du bâtiment.
Prêt rénovation
Cette option ressemble le plus à une hypothèque traditionnelle. Un prêt à la rénovation couvre le coût d’achat d’une maison et la réalisation de rénovations majeures. De ce fait, le montant du prêt dépend de la valeur estimée du bien après rénovation. Les acheteurs de maison qui souhaitent effectuer des rénovations importantes demandent ce prêt. Une autre option est un refinancement en espèces, dans lequel le propriétaire contractera une nouvelle hypothèque pour un montant supérieur à son prêt existant et recevra cette épargne en une somme forfaitaire.
fin de prêt
Il s’agit de l’hypothèque du propriétaire à la fin de la construction. Le prêt à la construction est remboursé après l’achèvement de la construction, puis votre prêt hypothécaire ordinaire sera retenu pour que vous le remboursiez.
Comment obtenir un prêt à la construction
Les prêts à la construction sont considérés comme des prêts à haut risque car ils ne sont pas garantis. C’est pourquoi le processus est plus détaillé que le prêt hypothécaire moyen. Pour réduire les risques associés, les prêteurs exigent une cote de crédit élevée. Si vous envisagez de postuler, essayez d’augmenter votre score pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt. En plus d’une cote de crédit solide, vous devez disposer d’un revenu suffisant pour faire face aux paiements ultérieurs. Vous devrez fournir à votre prêteur des documents concernant les flux de trésorerie sur votre compte bancaire.
Le prêteur calculera également le ratio d’endettement de l’emprunteur. Un DTI inférieur indique que vous avez plus de revenu disponible pour rembourser votre dette. De plus, le prêteur aura besoin d’un compte rendu détaillé de votre budget et de vos plans et de l’approbation de votre entrepreneur. Vous devrez verser un acompte d’au moins 20 % ; Cependant, la plupart des prêteurs exigent entre 25 % et 30 %.
Il est dans votre intérêt de vérifier auprès de plusieurs prêteurs de prêts à la construction pour obtenir des détails sur leurs programmes et procédures spécifiques. Comparez leurs taux de prêt à la construction, leurs conditions et leurs exigences de mise de fonds pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre pour votre situation. Si vous rencontrez des difficultés pour trouver un prêteur prêt à travailler avec vous, vous pouvez essayer d’approcher les coopératives de crédit et les petites banques régionales, car elles sont plus flexibles avec leurs exigences.
note de fin
La construction est un projet coûteux et très peu peuvent se passer d’un soutien financier supplémentaire. Un prêt à la construction est une solution pratique pour obtenir les fonds nécessaires pour le terrain, la main-d’œuvre, les matériaux et les autres dépenses liées à la construction. Tout d’abord, vous devez bien comprendre ce que cela implique et le type de prêt requis par votre projet particulier. Une fois que vous avez reçu le prêt, il est préférable de procéder avec la société de gestion de la construction pour vous assurer que vous dépensez correctement le montant garanti. Sinon, les efforts de construction amateur ne feront que gaspiller votre argent.